信用卡代償業務應重視：“拆東墻補西墻”存隱患

信用卡代償現象應引起監管部門重視，此項業務可能干擾銀行對客戶真實征信情況甄別，對社會信用體系建設是一種破壞

信用卡持卡人應量入為出，謹慎選擇信用卡代償服務平臺，最好選擇銀行分期還款業務，延長還款期限，降低還款壓力

當前，越來越多的人在消費時選擇使用信用卡支付，尤其是在商家打折做活動時，不少消費者狂刷信用卡，當然也會產生到期沒錢還的煩惱。于是，信用卡代償這項金融服務便應運而生。

所謂信用卡代償，通俗地說，就是消費者刷卡消費到期還款遇到資金困難時，先向相關平臺申請貸款，由平臺發放貸款或采取套現形式，用以償還銀行卡消費資金，并對平臺支付一定利息或手續費的金融服務活動，這種金融服務方式是將貸款人貸款過渡到信用平臺貸款，或由平臺通過套現給債務人延長債務償還期限。

有專家認為，信用卡代償金融服務具有一定的現實意義，它讓不少缺乏實際消費能力的消費者通過這種方式滿足消費意愿，然后通過分期償還方式實現債務慢慢消化，解決了暫時資金不足的困難。信用卡代償方式是對金融機構服務不足、普惠服務覆蓋不全面的一種有效補充。

不過，也有專家認為，信用卡代償與普惠金融無關，涉嫌違規套現貸。事實上，現實中有不少持卡人前期盲目消費，直到信用卡賬單出來后才發現無力償還，此時“信用卡代償”被這些人當作“救命稻草”。一些平臺在宣傳中稱，“預留500元額度即可完美還清10000元賬單”。有平臺客服稱，用戶只需在信用卡內預留5%至10%額度，平臺接下來模擬商家信用卡消費，把信用卡預留額度的資金套出，再把套出資金返還給用戶，用來償還用戶信用卡。

在實際業務中，信用卡代償業務利率普遍高于銀行貸款利率，一些平臺最高分期還款利率甚至高達40%至50%；還有的平臺收取“砍頭息”，即所謂的會費、保險費扣除貸款本金。還有的平臺故意逾期收取滯納金或逾期罰金，同時平臺還存在泄露個人身份信息等行為。

中國財政科學研究院應用經濟學博士后盤和林認為，信用卡代償應引起監管部門重視，此項業務可能嚴重干擾銀行對客戶真實征信情況甄別，對社會信用體系建設是一種破壞，規模過大可能積累金融風險。此外，從保護金融消費者弱勢群體的原則出發，要對綜合利率予以明確，消除其中信息不對稱問題，比如綜合利率(含服務費等)不能超過法定高利貸上限，綜合費率要強調公開，保護消費者知情權等。

財經評論人莫開偉認為，應鼓勵各類正規金融平臺或民間有資質的金融組織參與信用卡代償業務活動，對其代償利率或收費實行監管，制定代償利率或收費標準，防止其演變成變相的非法高利貸，對違法高利放貸行為或“套現貸”行為嚴厲打擊。

盤和林認為，對于個人來說，要盡量遠離信用卡代償業務，在消費時避免“拆東墻補西墻”。近日，“兩高”修改惡意透支信用卡定罪量刑標準，明確“明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的”屬于非法占有目的，可能構成惡意透支。

中國銀行法學研究會理事肖颯建議，信用卡持卡人應量入為出，謹慎選擇信用卡代償服務平臺，最好選擇銀行分期還款業務，延長還款期限，降低還款壓力。必要時，在明確套現風險的基礎上，選擇資質較好的平臺，確保個人信息安全與利率計算規則的清晰明確。